Betriebliche Altersvorsorge Nachteile

Die betriebliche Altersvorsorge ist eine Form, welche viele Menschen gerne in Anspruch nehmen. Ein großer Vorteil ist die Zusammenwirkung von Arbeitgeber und Arbeitnehmer, die jeweils ihre Anteile zahlen, um dem Arbeitnehmer später eine zusätzliche Rentenzahlung zu verschaffen. Unter anderem erhält er diese durch die Unterstützungskasse. Allerdings gibt es, wie bei jeder Altersvorsorge, auch bei der betrieblichen Form ein paar Vor- und Nachteile, worüber man sich im Klaren sein sollte, bevor man sie abschließt. Wir haben alle nötigen Infos für Sie zusammengefasst.

Es gibt zahlreiche Produkte zur Vorsorge auf dem Markt. Um Ihnen die beste Altersvorsorge bieten zu können, erstellen wir eine ganz unverbindliche Bedarfsanalyse für Sie und Ihre Familie. Unter dem angegebenen Kontaktformular können Sie jederzeit mit uns in Verbindung treten.

Die Formen der betrieblichen Altersvorsorge 2019

Betriebliche Altersvorsorge Nachteile

Betriebliche Altersvorsorge Nachteile

Die betriebliche Altersvorsorge wird in unterschiedlichen Formen angeboten. Dazu gehören:

  • Direktzusage (der Arbeitgeber bildet Rückstellungen)
  • Unterstützungskasse (Finanzierung erfolgt durch ein Polster)
  • Pensionskasse (über ein selbständiges Versicherungsunternehmen)
  • Direktversicherung (wird bei einer Lebensversicherungsgesellschaft abgeschlossen)
  • Pensionsfonds (seit 2002, lässt zusätzliche Aktionen wie Kauf von Aktien, etc. zu)
  • Pensionszusage

Für welche Form der betrieblichen Altersvorsorge man sich entscheidet, hängt von den eigenen Möglichkeiten ab als auch davon, zu welcher begünstigten Personengruppe man gehört. Dementsprechend ist es auch leider nur allzu leicht, die falsche Form zu wählen und zum Schluss nur eine geringe Auszahlung zu erhalten. Es lohnt sich, sich vorher zu informieren, Berechnungen anzustellen und die Nachteile genauer unter die Lupe zu nehmen. Auf diese Weise geht man am besten etwaigen Fehlern aus dem Weg.

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Die wichtigsten Versicherungen laut Statistisches Bundesamt

Allianz
HUK Coburg
ADAC
R + V Versicherung
ERGO (Hamburg Mannheimer/Victoria)
Provinzial Versicherung
DEVK
Axa (Colonia/Nordstern)
Signal Iduna
LVM
Gothaer Versicherung
Generali Versicherung(Volksfürsorge)
HDI/HDI-Gerling
Debeka
Aachen Münchener
Nürnberger
ARAG
SV Versicherungen
ERGO Direkt (Karstadt QuelleVersicherung)
Cosmos Direct
Hanse Merkur
Zurich Versicherung
Württembergische Versicherung
VHV Versicherungen Hannover
Continentale/Volkswohl
Mannheimer
Alte Leipziger
DKV Deutsche Krankenversicherung
Versicherungskammer Bayern
D.A.S
Advocard
Deutscher Ring
Hannoversche Lebensversicherung
Barmenia Verischerungen
WWK
VgH Versicherung
DA direkt
Direct Line
Central
DBV
VPV Vereinigte Versicherungen
Asstel
wgv-Versicherungen
CSS Versicherung
Leben Direkt
Volksfürsorge
Europa Versicherungen
Münchner Verein
Andere Direktversicherer
Sonstige Versicherung

Die besten Lebensversicherer mit Topservice im DFSI Test

UnternehmenService  
DFSI PunkteDFSI RatingDFSI Note
Condor Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft93.16AAASehr Gut (0,9)
Credit Life AG92.9AAASehr Gut (0,9)
Provinzial NordWest Lebensversicherung Aktiengesellschaft89.91AA+Sehr Gut (1,1)
Allianz Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft89.74AA+Sehr Gut (1,1)
Provinzial Lebensversicherung Hannover89.74AA+Sehr Gut (1,1)
uniVersa Lebensversicherung a.G.89.07AA+Sehr Gut (1,1)
Nürnberger Beamten Lebensversicherung Aktiengesellschaft88.45AA+Sehr Gut (1,1)
DEVK Deutsche Eisenbahn Versicherung Lebensversicherungsverein a.G.88.12AA+Sehr Gut (1,1)
Württembergische Lebensversicherung Aktiengesellschaft85.82AA+Sehr Gut (1,3)
HUK-COBURG-Lebensversicherung AG85.51AA+Sehr Gut (1,3)
Continentale Lebensversicherung AG85.46AA+Sehr Gut (1,3)
Dialog Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft84.56AA+Sehr Gut (1,3)
Süddeutsche Lebensversicherung a.G.84.18AA+Sehr Gut (1,3)
ERGO Lebensversicherung Aktiengesellschaft84.17AA+Sehr Gut (1,3)
WWK Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit83.34AA+Sehr Gut (1,4)
R+V LEBENSVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT80.87AA+Sehr Gut (1,5)
Deutsche Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft80.22AA+Sehr Gut (1,5)
neue leben Lebensversicherung Aktiengesellschaft80.08AA+Sehr Gut (1,5)
Debeka Lebensversicherungsverein auf Gegenseitigkeit78.44AAGut (1,6)
AXA Lebensversicherung Aktiengesellschaft77.53AAGut (1,7)
Concordia oeco Lebensversicherungs-AG77.43AAGut (1,7)
Ideal Lebensversicherung a.G.77.12AAGut (1,7)
AachenMünchener Lebensversicherung AG76.95AAGut (1,7)
INTER Lebensversicherung AG76.93AAGut (1,7)
VHV Lebensversicherung AG76.35AAGut (1,7)
DEVK Allgemeine Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft75.31AAGut (1,8)
HDI Lebensversicherung AG73.66AAGut (1,9)
Gothaer Lebensversicherung Aktiengesellschaft72.96AAGut (1,9)
Basler Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft72.41AAGut (1,9)
ARAG Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft71.5AAGut (2,0)
Barmenia Lebensversicherung a.G.70.28AAGut (2,0)
Generali Lebensversicherung Aktiengesellschaft68.17A+Gut (2,1)
InterRisk Lebensversicherungs-AG Vienna Insurance Group66.95A+Gut (2,2)
TARGO Lebensversicherung AG66.67A+Gut (2,2)
Die Bayerische AG64.68A+Gut (2,3)
Swiss Life AG, Niederlassung für Deutschland64.16A+Gut (2,3)
Stuttgarter Lebensversicherung a.G.63.19A+Gut (2,4)
Nürnberger Lebensversicherung Aktiengesellschaft63.15A+Gut (2,4)
PB Lebensversicherung Aktiengesellschaft62.87A+Gut (2,4)
Lebensversicherung von 1871 auf Gegenseitigkeit62.5A+Gut (2,4)
Alte Leipziger Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit57ABefriedigend (2,7)
HanseMerkur24 Lebensversicherung AG56.45ABefriedigend (2,7)
VOLKSWOHL-BUND LEBENSVERSICHERUNG a.G.56.37ABefriedigend (2,7)
Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung Aktiengesellschaft54.47ABefriedigend (2,8)
HanseMerkur Lebensversicherung AG50.38ABefriedigend (3,0)

Nachteile der Direktzusage

Die Direktzusage geht direkt über den Arbeitgeber, welcher die Beitragszahlungen umgehend bei der Lohnzahlung einzieht und gemeinsam mit seinem Beitrag anlegt. Allerdings gibt es bei diesem Modell einen kleinen Nachteil, den man nicht außer Acht lassen sollte: Durch die Verpflichtung des Arbeitgebers, der eine feste Versorgungsleistung zahlt, ist es nicht festgelegt, ob es sich dabei um einen einmaligen Betrag oder eine lebenslange Rente handelt. Der Vorteil: Es hat kein Dritter seine Hände im Spiel, alle Vereinbarungen laufen zwischen Arbeitgeber und -nehmer ab.

Der gesetzliche Rechtsanspruch bei der bAV

Arbeitgeber sind verpflichtet dem Arbeitnehmer eine Direktversicherung, eine Pensionskasse, eine Pensionszusage, Pensionsfonds oder eine Unterstützungskasse anzubieten. Die betriebliche Entgeltumwandlung ist demnach gesetzlich verpflichtend, der Vorteil ergibt sich im Bereich Sozialabgaben, Betriebsrente, Steuersatz bzw. der Steuer im allgemeinen. Steuerliche Vorteile ergeben sich nicht nur im betrieblichen Sektor, es lohnt sich auch eine Basis-Rentenversicherung. Zudem die auch eine Riester-Rente mit der betrieblichen Altersversorgung kombinierbar. Weitere Infos zu den Steuern, den Ergebnisse der Zeitschrift Focus Money können hilfreich sein:

Was kommt steuerlich auf den Arbeitnehmer zu

Bei der betrieblichen Altersvorsorge spielen die Steuern eine große
Rolle. Das Problem: Die Auszahlungen müssen während der Rentenphase komplett versteuert werden. Dementsprechend ist es wichtig, sich vorher auszurechnen, was am Ende noch übrig bleibt. Ausschlaggebend ist hierbei, dass gesetzlich Versicherte auch noch auf die Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge eine Steuer zahlen. Der Vorteil wiederum besteht darin, dass der Steuersatz in jedem Fall niedriger ausfällt als noch zu Zeiten, in denen der Arbeitnehmer arbeiten gegangen ist.

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Anspruch ist nicht unbedingt gegeben

Speziell bei der Form, bei welcher die Unterstützungskasse eine Rolle spielt, gibt es den Nachteil, dass es formal keinen Rechtsanspruch auf die Reserve gibt, welche dafür sorgt, dass die spätere Auszahlung gewährleistet ist. Deshalb ist es empfehlenswert, sich über diese Art im Vorfeld zu informieren und den richtigen Pensionssicherungsverein auszuwählen. Denn auch hier gibt es Unterschiede. Ein großer Vorteil bei dieser Form ist allerdings der Insolvenzschutz, der im Falle einer Insolvenz des Arbeitgebers dafür gesorgt ist, dass die Beiträge erhalten bleiben.

Unserer Rentenversicherung Partner

  • Allianz Lebensversicherungs AG
    Alte Leipziger Lebensversicherung
    ARAG Lebensversicherungs AG
    AXA
    Barmenia Lebensversicherung a.G.
    Canada Life Assurance Europe Limited
    CARDEA.life
    Condor Versicherungsgruppe
    Continentale Lebensversicherung a.G
    DBV Deutsche Beamtenversicherung AG
    Deutsche Ärzteversicherung AG
    DWS
    Europa Lebensversicherung AG
    Gothaer Lebensversicherung AG
    HanseMerkur Lebensversicherung AG
    HDI Konsortium
    HDI-Gerling Lebensversicherung AG
    Helvetia schweizerische Lebensversicherungs-AG
    Iduna Vereinigte Lebensversicherung a.G.
    InterRisk Lebensversicherungs-AG
    Liberty Europe
    LV 1871 Lebensversicherung a.G.
    Neue Bayerische Beamten Versicherungen
    Nürnberger Beamten Lebensversicherung AG
    Nürnberger Lebensversicherung AG
    PrismaLife AG
    Standard Life Versicherung
    Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
    Swiss Life
    uniVersa Lebensversicherung a.G.
    Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G.
    VPV Lebensversicherungs-AG
    WWK Lebensversicherung a.G.
    Zurich Lebensversicherung AG

Nicht nur Nachteile zu erwarten

Neben den genannten Nachteilen gibt es auch viele Dinge, die für die Anlage einer betrieblichen Altersvorsorge sprechen. Dazu gehören:

  • Während der Einzahlungsphase sind keinerlei Sozialabgaben zu bezahlen
  • Der Anspruch der betrieblichen Altersvorsorge verfällt bei der Form der Entgeltumwandlung nicht
  • Auszahlungen sind auch bei einem Arbeitgeberwechsel gesichert, sowie längerer Arbeitslosigkeit
  • Sicher bei Hartz IV
  • Steuerliche Förderung von 2,25 Prozent sorgt für eine 6-prozentige Rendite
  • Viele Arbeitgeber leisten freiwillig einen Zuschuss
  • Dem Versicherten stehen in der Auszahlungsphase mindestens die Einzahlungen zur Verfügung

Dementsprechend kann es sich trotzdem lohnen, eine betriebliche Altersvorsorge abzuschließen, sofern man die Möglichkeiten dazu hat. Es gilt nur, sich vorher eingehend über die Thematik zu informieren und das richtige Modell für den eigenen Bedarf zu finden.

Beispielrechnung ist 2018 ebenfalls hilfreich

Wer sich für die betriebliche Altersvorsorge entscheidet, erhält dabei nicht nur Nachteile. Teilnehmer der betrieblichen Altersvorsorge sind in der Regel Arbeitgeber und Arbeitnehmer, die mittels Unterstützungskasse oder in anderen Formen für eine zusätzliche Auszahlung im Alter sorgen. Wichtig ist dabei, vorher zu Recherchieren, Tests zu lesen und die richtige Form zu wählen. Eine Beispielrechnung hilft außerdem bei der Auswahl, denn hier erhält man den genauen Betrag, der später während der Auszahlungsphase gezahlt wird.

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